9 Gründe, warum Ärzte zu viel Geld ausgeben

Einmal alle paar Jahre habe ich Medizinstudenten von der örtlichen Medizinschule zum Abendessen eingeladen. Irgendwann wendet sich das Gespräch in der Regel der Finanzierung zu und wir sprachen über die hohen Schulden, die aufgenommen werden, um das Studium zu bestreiten. Typischerweise gebe ich ihnen ein paar Weisheiten mit auf den Weg, wünsche ihnen viel Glück und wir reden über etwas anderes. Sie finden es immer lustig, wenn ich sage: „Wenn du nicht von 200.000 Euro leben kannst, hast du ein Ausgabenproblem, kein Verdienstproblem.“ Ich sage diesen Satz so gut wie nie, wenn ich mit Oberärzten spreche, obwohl es nicht weniger wahr ist. Warum ist das so? Weil Ärzte zu viel Geld ausgeben. Ich habe viel Zeit damit verbracht, darüber nachzudenken, warum das so ist und mir sind neun Gründe eingefallen:

 

1. Mangelndes Verständnis für Steuern

Ein weiteres Problem ist, dass Ärzte nicht viel über Finanzen wissen. Insbesondere verstehen sie nicht, wie das Steuergesetz funktioniert. Sie sehen, dass ihr Gehalt nach der Ausbildung um das fünf- oder sechsfache steigt, so dass sie davon ausgehen, dass sie 5-6 Mal so viel ausgeben können wie während der Ausbildung. Sie vergessen, dass 1/4 bis 1/3 ihres Einkommens an den Staat geht. Eine Steigerung des Nettogewinns um 300% ist nach wie vor groß, unterscheidet sich aber deutlich von einer Steigerung um 500%. Um die Sache noch schlimmer zu machen, schieben die Ärzte während ihrer Ausbildung eine Reihe von Dingen auf die lange Bank. Dazu zählt, die Einrichtung von Rentenkonten, Rücklagen bilden oder aber sich eine gute Versicherung suchen. Fügen wir diese Dinge nun der Steuerrechnung zu, so steigt die Abgabenrate schnell einmal um 30-50%.

2. Gesellschaftliche und familiäre Erwartungen

Eine weitere große Schwierigkeit für Ärzte besteht darin, dass alle anderen sie als reich ansehen, auch wenn ihr unglaublich negativer Nettowert sie tatsächlich zu den ärmsten Menschen der Welt zählt. Ihre Eltern, Geschwister, Ehepartner, Kinder und Arztpartner haben alle die Erwartung, dass ihre Ausgaben ihrer neuen Lebenssituation entsprechen. Außer, dass sich ihre finanzielle Lage nicht wirklich geändert hat. Sie können auch in einem Kreis von hochverdienenden Freunden abhängen und fühlen sich unter Druck gesetzt, mit den Joneses in Bezug auf Urlaub, Schule, Transport, Unterkunft, Erholung und Kinderaktivitäten Schritt zu halten.

3. Das Gefühl, dass Geld ihre erneuerbarste Ressource ist

Einige Ärzte haben diese Idee im Kopf, dass sie für den Rest ihres Lebens jeden Monat 15.000, 20.000, 30.000 oder sogar 40.000 Dollar bekommen können. Sie können nie vorhersehen, wann ihr Einkommen sinken könnte, oder sie können nicht arbeiten. Sie haben ihren gesamten Finanzplan darauf gesetzt, bis zu ihrem Tod arbeiten zu können. Manchmal fügen sie eine Behindertenpolitik hinzu, um dieses Einkommen zu schützen, aber sie können oft nicht das ganze Bündel schützen. Plus, gibt es eine Menge Dinge, die dazu führen können, dass Ihr Einkommen zu fallen, die nicht gegen versichert werden kann. Wie Beschwerden an das medizinische Personal oder die Ärztekammer. Und die Invalidenversicherung zahlt sowieso nur bis Mitte 60. Ab einem bestimmten Zeitpunkt benötigen sie entweder Ersparnisse oder eine andere Einnahmequelle.

4. Die Leute geben aus, was auf dem Konto ist

Ärzte sind Menschen, wie alle anderen auch. Menschen geben aus, was sie sehen können. Wenn 1.000 Dollar auf dem Konto sind, können sie 1.000 Dollar ausgeben. Wenn es dort 10.000 Euro gibt, geben sie 10.000 Euro aus. Ich meine, es ist nicht ganz „Ich wusste nicht, dass ich kein Geld mehr habe, es gab immer noch Schecks im Scheckbuch“, aber manchmal ist es nicht viel besser.

5. Nicht sicher, was zu tun ist, wenn das Alterskonto voll ist

Einige Ärzte verstehen nicht, dass sie für den Ruhestand außerhalb des Rentenkontos ihres Arbeitgebers sparen können. Und das könnte nur 18.000 Euro pro Jahr erlauben, kaum genug, um den gewünschten Ruhestand der meisten Ärzte zu finanzieren, besonders wenn sie nicht früh anfangen oder es nicht aggressiv investieren. Viele Ärzte wissen nicht einmal von Backdoor Roth IRAs, Stealth IRAs und Individual 401(k)s. Und der Himmel verbietet ihnen, in ein steuerpflichtiges Konto zu investieren. Sie würden lieber eine Lebensversicherung abschließen, wie es ihr „Finanzberater“ empfiehlt.

6. Vom Mittelstand getrennt

Viele Ärzte werden von ihren bürgerlichen Wurzeln losgelöst oder hatten gar keine bürgerlichen Wurzeln. Diese sind Doktoren, die denken, dass Autos, die mehr als 50K Meilen auf ihnen haben, nicht zuverlässig sind. Oder dass ein 20.000-Dollar-Auto ein Schläger ist. Oder dass die örtliche staatliche Universität unmöglich eine angemessene Ausbildung anbieten kann, geschweige denn die örtlichen öffentlichen Schulen. Sie müssen bei Whole Foods einkaufen, nicht bei Wal-mart. Sie können sich nicht vorstellen, auf einem Überseeflug einen Trainer zu fliegen. Ich werde immer überrascht, dass die allgemeinen Schulen gerade fein entsprechend Leuten sind, die nicht das Bargeld haben, zum ihrer Kinder zur privaten Schule zu schicken, aber dass anscheinend 95% des Landes schreckliche allgemeine Schulen hat, wenn Sie Doktoren oder ihre Gatten fragen. Mir wurde sogar gesagt, dass die öffentlichen Schulen in den Städten, in denen ich gelebt habe, trotz aller objektiven Beweise für das Gegenteil „schrecklich“ sind. Mir wird gesagt, dass es unmöglich ist, von einem ansässigen Gehalt zu leben, wenn die Hälfte der Haushalte im Land mit weniger auszukommen scheint.

7. Falsche Einschätzung von notwenigen Rücklagen

Einige Ärzte geben zu viel aus, weil ihnen niemand jemals gesagt hat, dass sie 20% ihres Bruttoeinkommens für den Ruhestand sparen müssen. Sie haben einfach nicht die Zahlen laufen gelassen und verwirklicht, dass sie einen massiven Klumpen ihres Einkommens speichern müssen, wenn sie wirklich ihre Finanzziele erreichen möchten. Sogar an der State U, College ist teuer, aber das ist nichts im Vergleich zum Ruhestand. Die meisten Ärzte werden ein millionenschweres Nestei brauchen, um ihren Lebensstandard nach der Pensionierung aufrechtzuerhalten. Das erscheint nicht nur magisch am Ende von 30 Jahren dank des Wunders des Zinseszinses. Ein großer Teil davon muss tatsächlich aus der Einsparung von roher Gewalt stammen.

8. Ärzte sind nicht alle gleich

Manchmal denken Ärzte, nur weil sie mit jemandem zur medizinischen Fakultät gegangen sind, dass sie in der gleichen sozioökonomischen Klasse sein sollten. Rate mal was? Es gibt einen großen Unterschied zwischen Ihrem möglichen Lebensstil, wenn Sie ein akademischer Kinderarzt sind, der 150.000 Euro und ein plastischer Chirurg, der 750.000 Euro verdient. Dieser Chirurg kann alle Arten von finanziellen Fehlern machen und alle Arten von Geld verschwenden und trotzdem wie eine Rose riechen. Wenn dieser Kinderarzt versucht, wie der Chirurg zu leben, wird es nicht gut ausgehen. Selbst Spitzenärzte fallen in diese Falle. Sie wissen, dass sie in der 1%, aber sie vergessen, dass die 1% umfasst eine sehr breite Palette von Einkommen. Zu selten schauen wir auf diejenigen, die weniger verdienen als wir und fühlen uns dankbar für unser Einkommen, weil wir zu beschäftigt sind, neidisch auf diejenigen zu schauen, die mehr verdienen als wir.

9. Sie denken, dass Ausgaben Glück bringen

Manchmal fallen Ärzte und andere Hochverdiener in die Falle des Denkens, dass sie ihren Weg zum Glück verbringen können. Das größere Haus und das schönere Auto werden uns sicher glücklicher machen, oder? Der nächste Schritt nach der Erkenntnis, dass sie nicht glücklich sind, ist die Suche nach Erfahrungen. Sie reisen um die Welt und nehmen alle möglichen verrückten neuen Hobbys auf. Aber am Ende gibt es wirklich nur drei Dinge, die wir brauchen, um glücklich zu sein, und keines davon kostet viel Geld:

  • Jemanden zu lieben
  • Etwas zu tun
  • Etwas, worauf man sich freuen kann

Ich bedeute, wenn es irgendeine Sache oder irgendeine Erfahrung gibt, die Sie kaufen können, dass Sie denken, wird Sie glücklicher bilden, und Sie können sie sich leisten, dann gehen Sie kaufen sie. Aber achten Sie genau darauf, wie viel Glück Sie tatsächlich davon haben und passen Sie die zukünftigen Ausgaben entsprechend an. Viele meiner Lieblingsferien und Ausflüge sind die billigsten. Und ich kann Ihnen versichern, dass ich mit dem Sequoia 2016 meiner Frau nicht glücklicher bin als mit dem Sequoia 2005, auch wenn sie das Boot etwas schneller den Berg hinaufbringt. Man kann nie genug von dem bekommen, was man nicht braucht.